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短期因素刺激下险企加大健康险布局 健康险市场将迎倍数级增长

2020-02-19 15:53:28    来源:第一财经日报

“我们有个粗略的统计,公司的百万医疗险产品的线上销量较常规月份有比较大幅度的增长。”近日,一保险公司内部人士对第一财经记者说。

事实上,这一幕复制了17年前非典前后人们对于保险需求的变化,在当年非典过后,健康险曾达到单月同比3倍增长的速度。

“在保险需求端上,疫情的出现使得人们会主动更加关注健康险、重疾险等保障型产品,是对全民保险意识的一次提升。”慧择保险经纪副总裁宋号盛说。

险企加大健康险布局

在行为金融学中,有一个常见的习惯性错误,叫做“可得性偏差”,指的是人们更容易被自己所看到或者听到的东西影响,而不是用统计学知识进行理性思考。这就解释了为什么某种灾难事件发生后,会出现保险销量的猛增。比如突发地震过后,地震区的人们会去主动购买家财险。

即便是一部电影,也会触发保险需求在短时间的激增,比如2018年上映的《我不是药神》在当时引起轰动,同时也引起了一波对于保险的关注,甚至,有不少保险公司借此焦虑营销,组织客户观影,以唤起保险需求。

在2003年的非典期间,保险代理人的活动同样也受到限制,甚至当年4至7月前后近4个月,代理人资格考试都按下了暂停键。

而在保费收入增速上,银保监会历史数据显示,2003年3~4月,行业健康险增速从1~2月的超1倍增长突然降至3月份的36.73%,但在经历了3~4月的低谷之后,5月份突然飙到顶峰,单月保费收入同比增长了3.09倍,环比增长了1.51倍。

这种倍数级别的增长一直持续到8月份,6、7、8月分别同比增长了2.65倍、1.58倍和1.31倍。

可以看到,非典明显刺激了老百姓(603883,股吧)的焦虑情绪,人们对“风险”的认识进一步加深,进而对保险意识显著提升,并可能快速转换成保费,尤其是健康险保费。

“受此次疫情影响,我们认为,客户的保险保障意识会再一次得到提升,对医疗险特别是百万医疗类产品需求明显。”新华保险一位内部人士对第一财经记者说。

中国平安(601318)人士也对第一财经记者表示,疫情过后,健康保险类需求预计会出现大幅增长,保险需求进一步激发。民众保障意识强化,带动保险需求提升,进一步推动新险种、新产品的开发,为保险业带来更广阔的展业空间。

健康险市场进入加速增长通道

针对这种趋势,保险公司也在积极布局,在短期内,多家保险公司升级了既有产品的保障措施。

不过,宋号盛提醒,在疫情中,居民的消费收入在短期内会受到影响,可能导致人们对价格会更加敏感,而在保险产品结构上,健康险、寿险等保障型产品的关注度在短期内上升,用户保险意识和学习能力正在逐步提升,受困于接触风险的影响,越来越多的用户会选择在线上了解和学习保险产品。

而就当前来看,我国健康险仍处于占比低、渗透率低的初级阶段,在总量层面,当前健康险保费占人身险保费比重仅23%,远低于寿险的73%。健康险深度仅为0.71%,密度仅为504.7元/人,而美国为3970元/人,可见与成熟市场有较大差距。

同时,健康险的发展,尤其是长期健康险的加速发展直接利好保险公司,驱动价值增长。

招商证券(600999,股吧)分析师郑积沙说,长期健康险因期限较长,赚取利差的同时还能赚取死差,因此价值率显著高于传统寿险,比如平安长期保障型产品价值率为97.3%,远高于短交保障储蓄混合型的24.5%和长交保障储蓄混合型的63.7%。

他认为:目前,监管正在推动重疾定义调整,预计2020年有望出台,届时代理人根据销售惯例促销现有主力产品,带来健康险的阶段性爆发;另外,《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》首次将健康险单独列出制定3年6倍的发展目标,在政策大力推动下,健康险市场进入加速增长通道。(安卓)

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